Vous êtes-vous déjà retrouvé un soir d’hiver, bloqué devant votre porte, à appeler un serrurier en urgence ? Après l’effort, le réconfort : vous pensez que votre assurance habitation va tout prendre en charge. Mais quelques jours plus tard, la douche froide arrive. Vous recevez une facture, ou un relevé de remboursement, et vous découvrez que 150€ restent à votre charge. Pourquoi ce chiffre revient-il si souvent ? Pourquoi la franchise d’assurance semble-t-elle systématiquement s’appliquer sur les interventions de serrurerie ? En tant que professionnel de la serrurerie depuis plus de quinze ans, j’ai vu des centaines de clients tomber des nues face à ce reste à charge. Aujourd’hui, je vais tout vous expliquer, simplement et clairement, pour que vous ne soyez plus jamais pris au dépourvu.
La franchise : le mécanisme que tout le monde oublie
Quand on souscrit une assurance habitation, on lit rarement les petites lignes. On retient le montant de la prime mensuelle, et on coche la case « garantie vol » ou « garantie dégâts des eaux » sans vraiment analyser les plafonds. Pourtant, c’est dans ces fameuses « conditions générales » que se cache le montant de la franchise.
La franchise, c’est la somme qui reste obligatoirement à votre charge lors d’un sinistre. L’assureur ne prend en charge que ce qui dépasse ce montant. Pour les interventions de serrurerie, ce montant est très souvent fixé à 150€. Pourquoi ce chiffre ? Parce qu’il est devenu un standard dans le marché de l’assurance pour dissuader les petits sinistres et responsabiliser l’assuré. Mais quand on est face à une porte fracturée ou un cylindre cassé, 150€, ça pique.
« Quand j’ai reçu le devis du serrurier à 450€, je me suis dit : ouf, je suis assuré. Mais quand l’assurance m’a dit qu’elle ne prenait que 300€, j’ai cru à une erreur. » — Marc D., client à Lyon.
Non Marc, ce n’était pas une erreur. C’était votre franchise serrurerie qui venait de s’appliquer.
Pourquoi la serrurerie est-elle particulièrement concernée ?
Contrairement à un dégât des eaux ou un incendie, les interventions de serrurerie sont souvent considérées par les assureurs comme des sinistres « fréquents » et « techniquement évitables ». Les cambriolages, les tentatives d’effraction ou même les simples pertes de clés représentent un coût énorme pour les compagnies d’assurance.
Pour réguler ce flux, les assureurs ont uniformisé les franchises autour de 150€. Certains contrats haut de gamme proposent une franchise à 80€ ou 100€, mais dans 80 % des contrats « multirisques habitation » standards, c’est bien 150€ qui s’appliquent pour les interventions liées aux fermetures, aux serrures et aux portes blindées.
Je vois passer chaque semaine des devis où le client est stupéfait. Il appelle son assurance, on lui confirme que l’intervention est prise en charge, mais personne ne lui précise le montant de la franchise au téléphone. Résultat : le client valide un devis à 500€ en pensant être remboursé intégralement, et il découvre deux mois plus tard qu’il doit sortir 150€ de sa poche.
Les différents types de franchises en serrurerie
Pour bien comprendre pourquoi il reste souvent 150€ à votre charge, il faut distinguer les deux types de franchises que vous pouvez rencontrer. Je vais vous les détailler comme je le fais avec mes clients lorsque je pose un nouveau barillet.
1. La franchise absolue
C’est la plus courante. Elle s’applique automatiquement dès le premier euro de sinistre. Si votre intervention coûte 300€ et que votre franchise est de 150€, l’assurance vous remboursera : 300€ – 150€ = 150€. Vous payez donc les 150€ restants.
2. La franchise relative (ou déductible)
Celle-ci est plus rare, mais elle existe encore dans certains contrats anciens. Elle signifie que si le coût de l’intervention dépasse le montant de la franchise, vous ne payez rien. Mais si le coût est inférieur, vous payez tout. Par exemple, pour une intervention à 180€ avec une franchise relative de 150€, vous ne payez rien. Mais concrètement, une intervention de serrurerie coûte rarement moins de 150€. Un simple dépannage de nuit avec déplacement et main-d’œuvre dépasse souvent les 200€. La franchise relative est donc un leurre dans ce secteur.
3. La franchise multiple sinistres
Attention à celle-ci ! Votre contrat peut prévoir une franchise spécifique pour le premier sinistre, et une autre, plus élevée, pour les suivants. Si vous avez déjà déclaré un dégât des eaux dans l’année, votre franchise serrurerie peut passer de 150€ à 300€, voire 450€. Je vous conseille toujours de vérifier votre relevé de sinistres avant d’appeler un serrurier.
Le piège des « franchises offertes » par les dépanneurs
Vous avez sûrement vu des publicités ou des autocollants sur les boîtes aux lettres : « Serrurier agréé, franchise offerte ». Méfiez-vous. Je suis expert en la matière, et je peux vous affirmer que ce genre de promesse cache souvent une surfacturation.
Voici comment ça fonctionne : un serrurier peu scrupuleux vous annonce qu’il prend votre franchise à sa charge. Vous êtes ravi. Il vous fait un devis à 500€. L’assurance rembourse 500€ – 150€ = 350€. Le serrurier empoche les 350€ de l’assurance, mais il a « offert » les 150€. Sauf que dans la réalité, une intervention classique de remplacement de cylindre coûte entre 150€ et 250€ en tarif honnête. En vous faisant payer 500€, il a largement compensé les 150€ qu’il « offre ». Le résultat ? Vous avez payé 150€ (la franchise) via la surfacturation, sans même le savoir.
Je refuse de pratiquer ces méthodes. Lorsque j’interviens, je vous explique clairement le coût réel et je vous accompagne dans la gestion de votre franchise auprès de votre assureur.
Comment anticiper et réduire ce reste à charge ?
Ne subissez pas votre franchise. Il existe des astuces pour que ces 150€ ne deviennent pas une mauvaise surprise. Voici mes conseils d’expert.
1. Lisez votre contrat (vraiment)
Je sais, c’est barbant. Mais reprenez votre contrat d’assurance habitation. Cherchez le mot « franchise« . Regardez le tableau des garanties. La ligne « Vol et tentatives de vol » ou « Fermetures et serrures » indique généralement un montant. S’il est marqué « 150€ », vous savez à quoi vous en tenir.
2. Négociez avec votre assureur
Si vous n’avez pas eu de sinistre depuis plusieurs années, appelez votre conseiller. Dites-lui : « Je souhaite modifier mon contrat pour avoir une franchise réduite en serrurerie, je suis prêt à augmenter un peu ma prime. » Dans 60 % des cas, ils acceptent de passer de 150€ à 80€ ou 100€ moyennant une augmentation dérisoire de 2 à 3€ par mois.
3. Privilégiez les interventions en semaine
Le coût d’une intervention de serrurerie dépend de l’urgence. Si vous perdez vos clés un dimanche à 3h du matin, vous allez payer un déplacement de nuit, un forfait d’urgence, et le taux horaire majoré. Votre facture grimpera vite à 400€ ou 500€. 150€ de franchise sur 500€, cela fait un reste à charge de 350€. En revanche, si vous attendez le lendemain matin (et que la sécurité le permet), la facture peut tomber à 200€. Dans ce cas, 150€ de franchise ne laissent que 50€ à votre charge. Je conseille toujours à mes clients : si la porte est fermée mais sécurisée, attendez les heures ouvrables.
4. Vérifiez si votre contrat inclut une « assistance »
Certains contrats haut de gamme, ou les offres groupées avec votre banque, incluent une assistance serrurerie 24h/24 avec une franchise à 0€. Mais attention, cette « assistance » vous impose souvent un serrurier partenaire, dont les tarifs sont parfois plus élevés. Je vous invite à comparer.
Dialogue avec un expert : ce que vous devez savoir avant d’appeler
Client : « Bonjour, je viens de me faire cambrioler. Ma porte est fracturée. J’ai appelé mon assurance, ils m’ont dit d’envoyer un devis. Je peux vous prendre? »
Moi, Olivier, artisan serrurier : « Bien sûr. Avant d’intervenir, avez-vous vérifié le montant de votre franchise pour ce type de sinistre ? »
Client : « Euh… non. Je pensais que c’était pris en charge. »
Moi : « C’est souvent le cas. Mais dans 90 % des contrats, la franchise pour effraction est de 150€. Cela signifie que quel que soit le montant de l’intervention, vous aurez 150€ à avancer. Si je vous établis un devis à 800€ pour une porte blindée, l’assurance vous remboursera 650€. »
Client : « Ah d’accord. Et vous, vous gérez ça comment ? »
Moi : « Je vous établis un devis clair et détaillé. Je peux aussi, si vous le souhaitez, contacter votre assurance pour obtenir un accord préalable. Cela évite les mauvaises surprises. Et surtout, je ne pratique pas la méthode de la ‘franchise offerte’ qui consiste à gonfler les prix. Mon tarif est celui du marché, et vous saurez exactement ce que vous payez. »
Ce dialogue, je le répète plusieurs fois par semaine. La transparence est la clé pour éviter les malentendus.
FAQ : Tout ce que vous devez savoir sur la franchise d’assurance en serrurerie
Q : La franchise de 150€ s’applique-t-elle même si je ne suis pas responsable ?
R : Oui, dans la majorité des cas, la franchise est due même si le sinistre résulte d’une effraction ou d’un cambriolage. Seuls certains contrats « tous risques » avec option « franchise non applicable » peuvent déroger à cette règle. Vérifiez vos conditions générales.
Q : Mon assurance peut-elle refuser de prendre en charge l’intervention si le serrurier n’est pas « agréé » ?
R : Non. La loi vous permet de choisir librement votre serrurier. L’assureur ne peut pas imposer un prestataire. En revanche, il peut exiger un devis préalable pour valider le montant pris en charge. S’il estime le coût excessif, il peut ne rembourser que sur la base d’un tarif de référence.
Q : Si je dépasse le plafond de garantie, que se passe-t-il ?
R : Chaque contrat a un plafond annuel pour les interventions de serrurerie (souvent entre 500€ et 1500€). Si la facture dépasse ce plafond, vous payez la différence plus la franchise. Par exemple, avec un plafond de 800€, une facture à 1000€ et une franchise de 150€, l’assurance rembourse : 800€ – 150€ = 650€. Vous payez 350€.
Q : Est-il vrai que la franchise s’applique par sinistre et non par intervention ?
R : Oui. Si vous faites intervenir un serrurier pour une porte fracturée et qu’en réparant, il découvre que deux serrures sont endommagées, c’est un seul sinistre. Une seule franchise de 150€ s’applique. En revanche, si vous avez un cambriolage un mois, et un autre deux mois plus tard, deux franchises s’appliquent.
Q : Puis-je déduire la franchise de mes impôts ?
R : Non, la franchise d’assurance est considérée comme une charge personnelle. Elle n’est pas déductible fiscalement, sauf si elle concerne des biens utilisés pour une activité professionnelle (location meublée, etc.).
Pourquoi ce montant de 150€ semble-t-il immuable ?
En tant que professionnel, j’ai vu évoluer le marché. Il y a vingt ans, les franchises étaient souvent de 50€ ou 80€. Mais avec la hausse des cambriolages et la multiplication des appels pour pertes de clés, les assureurs ont augmenté ce montant pour dissuader les déclarations abusives. Le chiffre de 150€ est devenu un équilibre financier : assez élevé pour que l’assuré réfléchisse avant de déclarer un petit sinistre, mais assez bas pour ne pas être totalement rédhibitoire.
D’un point de vue comptable pour l’assureur, chaque sinistre coûte cher à traiter (frais de gestion, expert, etc.). En fixant la franchise à 150€, ils s’assurent que les sinistres inférieurs à ce montant ne soient jamais déclarés, ce qui réduit leur charge de gestion. C’est ce qu’on appelle la « franchise dissuasive ».
Le rôle du serrurier dans la gestion de votre franchise
Un bon serrurier ne se contente pas d’ouvrir votre porte ou de changer votre cylindre. Il vous aide à naviguer dans les méandres administratifs de l’assurance. Voici ce que je fais systématiquement pour mes clients :
- Je vérifie avec vous le montant de votre franchise avant de commencer les travaux.
- Je rédige un devis extrêmement détaillé, avec la nomenclature des pièces et le détail de la main-d’œuvre, pour éviter tout refus de prise en charge.
- Je vous conseille sur la pertinence de déclarer ou non le sinistre. Si le coût des réparations est de 180€ et que votre franchise est de 150€, il est parfois plus intéressant de payer directement sans déclarer, pour ne pas perdre votre bonus de non-sinistre.
- Je vous assiste dans la constitution du dossier pour que le remboursement soit rapide.
150€, un reste à charge qui se mérite… et s’anticipe !
Alors voilà, vous savez tout. Ce fameux 150€ qui reste à votre charge n’est pas le fruit du hasard, ni une entourloupe de votre serrurier. C’est un mécanisme contractuel bien rodé par les assurances pour responsabiliser les assurés et maîtriser leurs coûts. En tant que consommateur, vous avez le pouvoir d’agir en amont : lisez votre contrat, négociez votre franchise, et choisissez un artisan qui pratique des tarifs clairs et honnêtes.
Je mesure chaque jour la détresse de mes clients face à ces imprévus. Une porte fracturée, c’est déjà une intrusion dans votre intimité. Découvrir ensuite que vous devez sortir 150€ de votre poche, c’est souvent la goutte d’eau qui fait déborder le vase. C’est pourquoi mon métier ne se limite pas à la technique. Il est aussi d’expliquer, de rassurer, et de faire en sorte que la facture finale ne soit jamais une mauvaise surprise.
« Un bon serrurier ouvre toutes les portes, même celle des malentendus avec votre assurance. » — C’est un peu mon credo.
Et pour finir sur une note un brin humoristique, retenez ceci : si un jour on vous propose une franchise à 0€, méfiez-vous. Soit vous avez signé un contrat en or, soit le serrurier vient avec une facture en diamant. Dans le doute, appelez-moi. Je ne vous promets pas d’annuler la franchise, mais je vous promets de ne pas vous prendre pour un portefeuille sur pattes. Parce qu’après tout, si je suis serrurier, c’est pour ouvrir les portes, pas pour vider les comptes en banque. Et vous, vous préférez garder vos 150€ pour un bon restaurant, pas vrai ? Moi aussi.